足額保險，即是(shì)指保險金(jīn)額與保險☆σ↔價值等同的(de)保險合同。在足額保險中，如(>≤ rú)果發生(shēng)保險事(shì)故并造成保險标的(d‍<§e)全部損失，保險人(rén)應按照(zhào)保險價值全部賠償。如(rú)果λ​₹保險标的(de)物(wù)有(yǒu)殘值則保險人(rén)對(du₩∏₩ì)之享有(yǒu)物(wù)上(shàng)代位權，也(yě)可‍₹★λ(kě)作(zuò)價折歸被保險人(rén)，在給付保險金(β₩λ♣jīn)中扣除該部分(fēn)價值，當保險♦φ事(shì)故發生(shēng)部分(fēn)φ​損失時(shí)，保險人(rén)應按實際損失确"σ✘←定應給付的(de)保險金(jīn)額數(shù)。

如(rú)果保險人(rén)以提供實物(wù)或修複服務形式 ÷ €為(wèi)保險給付，保險人(rén)于給付後享有(yǒ≤¶↔→u)對(duì)保險标的(de)物(wù)的(de)物(δ∑wù)上(shàng)代位權或當因修複增加了(le)、保險标的(♦₩∞de)物(wù)的(de)實際價值或其功能(nén∏‌∞g)明(míng)顯改善時(shí)，保險人(rén✘→)在賠款中可(kě)扣除被保險人(rén)的(de)增加利$ ♥益。

不(bù)足額保險又(yòu)稱低(dī)額保險，是(shì)指保險金(jīn)額低(dī)于↑↑​保險價值的(de)保險合同。不(bù)足額保險的(de)特≠↑±¶點是(shì)保險費(fèi)用(yòng)與保險金(jī±×n)額，相(xiàng)對(duì)足額保險較低(dī)，但(dàn)發生> (shēng)保險事(shì)故并造成保險标的(de)•↕♦損失時(shí)，不(bù)足額保險并不(bù)像✘α足額保險一(yī)樣進行(xíng)全部賠償， ™一(yī)般按比例進行(xíng)部分(fēn)賠償。

超額保險，即指保險金(jīn)額高(gāo)于保險價值的(de)保險合同，即保£δ‍π險金(jīn)額超過了(le)保險标的(de)的(de)實際價值。如(r↓™ú)一(yī)輛(liàng)實際價值為(wè↔ ♦←i)10萬元的(de)汽車(chē)，如(rβ±ú)果以20萬為(wèi)保險金(jīn)額即為(wèi)超額保險。依據我✔↑₹¶國(guó)《保險法》規定：保險金(jīn)額不(bù)得(d$€ >e)超過保險價值;超過保險價值的(de)，超過部分(fēn)β↓無效。

足額保險、不(bù)足額保險、超額保險，三者定義各不(b×≤≤≤ù)相(xiàng)同，在實務中應用(yòng)中的(de)功∑±αα能(néng)特點也(yě)各不(bù)相(xiàng)同。尤>₩其對(duì)于不(bù)足額保險與超額保險，由于對(duì♠♠)兩者的(de)認識不(bù)足，被保險人(rén)與保險人(rén® Ω)經常陷入理(lǐ)賠糾紛之中，或遭受不(bù)必要(yào)的(de★§)經濟損失。

不(bù)足額保險存在的(de)風(fēng)險隐患

相(xiàng)較于足額保險，不(bù)足額保險的(de)"↔₩保險金(jīn)額低(dī)于保險标的(de)的(₹ ‌σde)保險價值，在保險理(lǐ)賠中無法享有(yǒu)同足額保險一(yī✘‍γ™)樣的(de)全部賠償。這(zhè)一(yī)♣♦ε點在不(bù)足額保險的(de)理(lǐ)賠方式中體(tǐ)現(x"↓ ↔iàn)的(de)十分(fēn)明(míng)顯。

不(bù)足額保險的(de)賠償方式有(yǒu↕₹♠)兩種：一(yī)種是(shì)按保險金(jīn≤≥↓)額與實際保險标的(de)價值的(de)比例λα↑進行(xíng)計(jì)算(suàn)賠償;另一(yī)種是(shì)采₹€∑用(yòng)“第一(yī)γ≈危險賠償方式”，即不(bù)考慮保險↕↓​金(jīn)額與實際保險标的(de)價值的(de)比例，在保險限" ↓>額內(nèi)，按照(zhào)實際損失賠償，超出保險限額部分(±λfēn)由被保險人(rén)個(gè)人(rén)承擔。兩種方式 ∏≤≤将依據投保人(rén)與保險人(rén)事(shì)'"先的(de)約定選用(yòng)。

但(dàn)無論是(shì)比例賠償方式，還(hái)是(✔©shì)限額賠償方式，都(dōu)存在同樣的(de)風(fēng)☆•¶±險局限性，即被保險人(rén)要(yào)獨立承擔保險标的(d​☆☆"e)的(de)一(yī)部分(fēn)事(shì)故損↓♦失風(fēng)險。大(dà)量的(de)保險案例數(shù)據證明(←↕míng)，不(bù)足額保險在前期投入與後期保障的(de)對(→ ♦★duì)比中，存在嚴重的(de)風(fēng)險隐←¥™患，因此，在進行(xíng)保險活動時(shí)并不(bù§♥)建議(yì)不(bù)足額投保。

産生(shēng)不(bù)足額投保的(de)原因：

投保人(rén)為(wèi)節省部分(fēn)投保費(fèi)用(yòng)，£©或認為(wèi)自(zì)身(shēn)能(né↓∏×☆ng)夠承擔部分(fēn)事(shì)故風"§€(fēng)險;在共同保險中，應保險人(rén)的(de)要(yà÷Ωo)求而自(zì)留部分(fēn)風(fēng)險。

投保人(rén)對(duì)保險标的(de)的(de)實際價值進行( ™xíng)了(le)錯(cuò)誤估算(suàn)，導緻産生(shēng)不★π(bù)足額保險。

簽訂保險合同後，由于保險标的(de)的(de)市(shì)場(chǎng)§←物(wù)價出現(xiàn)向上(shàng)浮動✔ ←₹，導緻産生(shēng)不(bù)足額保險。

超額保險下(xià)的(de)善意保險與惡意保險

依據我國(guó)保險法對(duì)超額保險的(de)規定，保險♦  金(jīn)額不(bù)得(de)超過保險價值，超過保險價值λπ的(de)，超過的(de)部分(fēn)無效。然而實務中的(de)超額保險，實™↔<ε際上(shàng)可(kě)能(néng¶§)是(shì)多(duō)種因素影(yǐn§∏↔♣g)響導緻的(de)結果，以主客觀影(yǐng)響因素區(qū)别，可(¥÷±∏kě)分(fēn)為(wèi)：善意的(d±'↔ e)超額保險與惡意的(de)超額保險。

善意的(de)超額保險

即投保人(rén)出于善意，在對(duì)保險标的(de)的(&↑✘∏de)實際價值評估中，出現(xiàn)偏​<Ω&差，結果過高(gāo);或是(shì)由于保險标的(deπ©)的(de)市(shì)場(chǎng)價值在簽訂保險合同€​₹δ後下(xià)降，導緻保險标的(de)在出險時(shí)，保險金(jīn₹₩)額超過保險價值。