通(tōng)常來(lái)說(shuō)，保險公司要(yào)想讓被保險←δ人(rén)對(duì)免賠額概念理(lǐ)解到(dào)位，而非認為(wè≥€λi)其是(shì)“霸王條款&r±εdquo;“變相(xiàng)漲價&r​"dquo;，就(jiù)需要(yào)推出數(sh→≥ù)個(gè)不(bù)同檔次的(de)絕對(duì)免賠"‌額供被保險人(rén)選擇。

　　由此，差異化(huà)免賠額應運而生(shēng× )。這(zhè)一(yī)方面便于投保人(rén)結合自(zì ®₩>)身(shēn)實際需求以及風(fēng)險偏好(hǎo)進行(xíng)選擇¥Ω↕，另一(yī)方面也(yě)便于保險公司将具有(yǒ®¥σu)相(xiàng)同風(fēng)險性質的(de)被保險人(réλα✘n)歸集起來(lái)統一(yī)管理(lǐ) β≠<，在對(duì)保單集合分(fēn)級的(de)基礎上(sh≠§​àng)實現(xiàn)風(fēng)險聚合。具體(tǐ)在設置差異化(h≤© uà)免賠額的(de)過程中，保險公司應綜合考慮到(dào)風(f ‍₩♠ēng)險特性與保險雙方。

　　從(cóng)風(fēng)險特性看(kàn)，保險公司首先需全面識别工®"(gōng)程保證保險中存在風(fēng)險因素，接著(zhe)從(δ♠≈cóng)中選取合适的(de)風(fēng)險因素作(zuò)為(wè₩♦♦i)風(fēng)險分(fēn)級變量，而後結合定性分&± Ω(fēn)析方法、模糊數(shù)學分(fēn)析方法、定量分(fē÷σ←n)析方法确定風(fēng)險級别相(xiàng)&≤∑對(duì)數(shù)，最後依據風(fēng)險級别數 ∏‍(shù)量對(duì)保單集合進行(xíng)劃分(fēn♥σ♦)。

　　從(cóng)保險雙方看(kàn)，保險公司™ ®©也(yě)需考慮與被保險人(rén)之間(jiā♣ n)的(de)博弈關系，在投保積極性和(hé)防災減損意識的(de)天平©↕兩端之間(jiān)取得(de)平衡，從(cóng)而求得(‍÷×✔de)險種經營利潤的(de)最大(dà)化(huà)。而建立保險人(r☆€✔én)利益目标函數(shù)，确定最優免賠額使βφ∞之最大(dà)化(huà)的(de)過程 ™≈即免賠額定價。

　　免賠額定價與協商确定

　　在保前風(fēng)險審查的(de)基礎上(shàng)，保¶£γ險公司通(tōng)常會(huì)給出多(duō)個(gè)免←​¶賠額供投保人(rén)選擇。投保人(rén)可(kě)以在投保時(shí)σ©≤₹與保險人(rén)協商确定一(yī)個(gèεφπ¥)絕對(duì)免賠額，并依其所選定免賠額的(de)不(bù)同享受相(xi≤₽₽•àng)應的(de)費(fèi)率優惠。

　　一(yī)般來(lái)說(shuō•✔₹↔)，這(zhè)種免賠額應用(yòng)于每次損失，也(yě)就(jiù)是(≤<shì)履約保證保險和(hé)質量保證保險示範條款強調的(de)&ldquβ←&o;每次保險事(shì)故免賠率(額)”。也(y<×≤ ě)正由于“每次保險事(shìγπ)故免賠率(額)”的(de)存在，每次發生(sh∞≠ēng)事(shì)故被保險人(rén)皆需在免賠額之內(nèi)承擔損§•失，因此免賠額的(de)設置相(xiàng)當于從(c αóng)經濟角度構建起了(le)常态化(huà)防災減損機(jī)制(zh±≥'ì)。這(zhè)對(duì)于投保人(rén)、被保險人(r★‍'γén)、保險三方而言都(dōu)有(yǒu)積極意義。

　　概而言之，免賠額作(zuò)為(wèi)保₩♣↓險公司與被保險人(rén)利益博弈的(de)均衡點，其設置能(néng)夠使保λ×'Ω險雙方維持在相(xiàng)對(duì)靜(jìng)止σ↔α狀态;将保險定價風(fēng)險分(fēn)級理(lǐ)念引入工(g¥¥πōng)程保證保險的(de)免賠額研究，亦可(kě)幫助保險公司科(kē←<)學設置差異化(huà)免賠額，更好(hǎo)地(dì)開(kāi)展免賠額保≈ 單業(yè)務。由此，保險業(yè)也(yě)能(néng)更好(hǎo×≤←)做(zuò)好(hǎo)金(jīn)融和(hé)經☆•濟的(de)“減震器(qì)”和(h€₽ é)“穩定器(qì)”。

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